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添加时间:2018-04-10
  

区块链真能成供应链金融的百世良医?1

消费金融草长莺飞的时代结束,随着互联网企业下沉,供应链搭建需求上升,供应链金融的黄金时代正在到来。

数据显示,2020年我们供应链市场规模可达到20万亿,在此前景之下,众多企业都投身到了供应链金融,既有阿里、京东等电商巨头,也有海尔、国美等实体巨头,更不乏顺丰、天天等物流企业,已是群雄割据的局面。

银行供应链金融时代:中小微企业融资难

面向C端的共享经济、新零售等风口一个接一个,隔三差五就传出某某平台完成了或A轮、或B轮、或C轮几亿或几十亿的融资;TO B企业却没那么幸运。

供应链金融不同于面向C端用户的消费金融,非单一产品,而是围绕一家核心企业,全方位为产业链上的N个企业提供融资服务。供应链金融诞生,是为了解决中小微企业融资难问题,将未来的应收账款,仓储等作为质押物,为中小微企业提供资金支持,但由于银行贷款门槛高,中小微企业曾有一段难捱的日子。

除了核心企业和一级上、下游供应商能获得银行贷款外,二、三级供应商/供销商有巨大的融资需求,但所得杯水车薪,无法得到满足。银行的担忧也并不是没有道理。

一方面,央行的征信系统数据不够全面,银行只能依赖核心企业的控货能力和调节销售能力来评估融资范围,但银行业会担忧核心企业所提供的交易数据的真实性,因为EPR虽然篡改难度大,并不等于不能篡改,风控成本由此增加。

另一方面,不能凭信用借款的中小微企业虽能采用质押的方式申请贷款,但并不是所有商品都适用于这个选项,比如煤炭就无法准确估值,缺少有效抵押物的中小微企业融资也就更为困难。再加上供应链上下游企业的账期非常长,为了降低风险,银行只愿意为上游一级供应商提供保理业务,为下游一级供应商提供预付款或存货融资。

互联网供应链金融时代:融资依然很难

银行不能满足供应链上下游二、三级供应商或经销商的融资需求,互联网供应链金融试图突破这一障碍,将传统产业链上的阻塞点打通,解决中小微企业资金流通困难的问题,但风控同样是互联网供应链金融平台最大的困扰。

中小微企业的平均生命周期很短暂,仅2.5年,企业破产倒闭者时常有之,而TO B服务的回报周期又比较长,互联网金融机构放贷给中小微企业需要承担非常高的风险,如何降低融资环节额风险正是互联网金融机构们头痛的问题,这也导致了在应收账款类、预付类、存货融资和信用贷款四种融资类型中,以应收账款类规模最大。

尽管大数据和AI在金融领域的应用已经相对成熟,也为风控问题提供了解决途径,基于电商平台的互联网+供应链金融,如蚂蚁金服等可以将淘宝天猫积累的客户信息、交易信息、资金数据等用于风控,京东金融和顺丰金融还拥有准确的物流数据。

但对于非自营+金融的供应链金融平台来说,由于企业与企业之间戒备心较高,数据并不如消费金融中的C端用户数据容易获得,需要通过历史交易来评级信用,在审核资格上则非常严格,比如网库金融融资条件之一为需要有不少于10次的线上交易作为审核依据,无线上交易则需1年内的购销合同并加盖公章。

企业不愿共享数据的原因,主要是担忧数据泄露,以及担忧财务、税务、员工工资等核心数据共通之后,在同行竞争中失势,毕竟对核心企业来说,金融只是板块之一,优先级也不高,为了金融业务要共享商业机密必然是不愿意的,也就增加了中小微企业打通数据的难度。

因此,在供应链金融中,只有头部企业的数据化较为完善,大部分企业都处在数据化非常落后的阶段,需要投入人力物力去验证真伪,风控成本较高,创业企业又缺乏物流、交易等海量数据支撑,布局供应链一直背负着巨大的风险。

成本高则是制约供应链金融发展的另一个重要因素,供应链金融涉及多方交易,为了验证交易的真实性,金融机构需要投入巨大的时间和花费。由于供应链涉及的节点不一,多的时候甚至能跨越十多个地理区域,金融机构很难跟踪、调查清楚所有环节,难以验证产品和服务的真正价值。透明度缺失,对于有融资需求的企业来说自然也很困扰,一是融资时间变长,二是手续费便得昂贵,中小微企业不堪重负。

此外,金融对于想要加固、发展供应链的核心企业来的重要性愈加凸显,供应链金额平台融资又依赖于核心企业,核心企业议价能力和话语权高,当他们也涉足金融领域时,互联网供应链金融的地位则变得尴尬,比如海尔、苏宁就是自建金融公司的核心企业。

区块链,供应链金融的一剂良药